保洁员应该买什么保险?

家政服务人员责任险

事情经过

看一个法制视频，一个阿姨在某个中介公司接了一单擦开荒玻璃的业务 (房屋刚刚装修完，玻璃上往往会有水泥等脏东西，这种属于 开荒玻璃) ，一个小时35块钱，干了几个小时挣了一百来块钱。天天家政网

但是，玻璃擦出了几个磨损印子。由于此玻璃为特殊功用的玻璃，价值十几万，雇主认为这些印子有损玻璃的使用， 要求这个大姨及背后的中介公司赔偿5万块钱 ……把二者起诉到了法院。

法院经过调解，赔偿金额降到了一万五，大姨个人赔偿五千块钱，中介公司赔偿1万。法院上，大姨介绍说这是自己几个月的工资，赔偿还得借别人的钱。

哎，作为保险从业者，看见这种新闻还是挺伤心的，想了想有没有保险能覆盖这种情况。

现有保险的限制

其实是有的，有种责任险叫做 家政服务人员责任险 ，大姨做的工作就是家政服务工作，根据该责任险的保障范围，大姨在雇主家因为自己的过失行为，给雇主造成的财产损失，将由保险公司进行赔偿。而且保费非常便宜，一年才88块钱，还可以保障雇主的人身意外伤害、大姨自己的意外伤害等内容。

但是这种险有三大特点：

[if !supportLists]l [endif] 保障期限长， 一般至少是一年或者一个月;

[if !supportLists]l [endif] 生效时间晚 ，最快的也是次日，很多都是T+3、T+5日;

[if !supportLists]l [endif] 要求有稳定的用工关系 ，理赔时需要提供雇佣或者劳务合同

——对于像法制视频中的这个情况，根本起不到保障作用。

法制视频中的这种用工，属于纯粹的灵活用工，时间非常短，短者一两个小时，长者一天;只有劳务关系，给钱办事，办完后劳务关系就终止了;中介公司只是起到一个单纯的撮合关系。

在现有的保险体系下，如果想保障这种灵活用工，只能事前给中介公司给每一个务工的大姨都买上一年的保险，或者每一个大姨都自己给自己买上保险 ——这些都会显著增加成本。

怎么办

说实话这种情况非常的常见，不仅仅是家政业，还有街头务工市场，这种情况存在的非常普遍。一旦在这个灵活用工过程中出现财产或者人身的受损，往往由劳务者本人承担全部或者部分损失。 但是，由于经济条件或者思想观念或者没有选择权等原因，很少有人会选择此类保险。

后面保险业能不能推出这类保险呢：保障时间可以精确到小时甚至分钟，与务工时间结合起来，根据单次务工来确定保费— —务工者可以随时购买这类险种，并且不影响将要进行的劳务活动。

这一点上可以仿照共享单车的骑行责任险，骑过共享单车的朋友可能并不晓得，自己的每次骑行都会形成一份电子保单，对本次骑行活动承担责任保障，一旦发生风险事故，都会由保险公司进行赔偿。

与此类似，保险公司也可以开发出类似的家政责任险或零工责任险，务工者在开始工作前给自己买上一份保险(也可以在务工者接单前自动的生成一份保险单)：

[if !supportLists]l [endif]假如在这个务工过程中出现了意外事故，比如造成了雇主的财产损失，就如开始提到的案例一样，擦玻璃擦出了几道印子给雇主造成了损失，这时候就由保险公司进行赔偿;

[if !supportLists]l [endif]如果务工者自己受到了意外伤害，或者雇主因务工者的过失受到了意外伤害，都可以由保险公司进行赔偿。

这就是把前面提到的家政服务人员责任险进行细化、灵活化，使之适应性更强。

家政家属应要求家政公司赔偿。根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的有关规定，人身损害是指行为人对他人的生命或者健康造成伤害、残疾或者死亡而应当承担的责任，一般包括伤者或死者住院期间的医疗费、伤者住院期间的误工费、导致他人重伤时产生的护理费等费用的支出。雇员在从事雇佣活动中遭遇人身损害，雇主应当承当赔偿责任。因此，这名清洁工在从事雇佣活动中即打扫工作时，不幸遭受伤害导致死亡，受害人的家属应要求家政公司予以赔偿。所谓雇佣型家政服务是指双方直接联系或者通过亲友、他人、网站介绍的方式取得联系并建立的家政服务关系，一般不会订立正式合同。在这种关系中雇主与家政服务人员之间建立的是一种雇佣法律关系，此种家政服务法律关系，往往涉及两方主体，即一方是接受服务主体(雇主)，另一方是提供服务主体(雇员)。

《中华人民共和国民法典》 第一千一百九十二条 个人之间形成劳务关系，提供劳务一方因劳务造成他人损害的，由接受劳务一方承担侵权责任。接受劳务一方承担侵权责任后，可以向有故意或者重大过失的提供劳务一方追偿。提供劳务一方因劳务受到损害的，根据双方各自的过错承担相应的责任。提供劳务期间，因第三人的行为造成提供劳务一方损害的，提供劳务一方有权请求第三人承担侵权责任，也有权请求接受劳务一方给予补偿。接受劳务一方补偿后，可以向第三人追偿。

做保洁员，经常在外工作，建议考虑一些住院医疗保险和交通意外险。

住院险、交通意外险是首选。

为中老年人购买保险和给年轻人买保险不一样，选择时应掌握以下几个窍门：首先，中老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此中老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。

其次，应考虑购买住院医疗保险或者综合医疗保险。由于人到中老年后患病的几率增高，购买一份健康保险就变得非常重要。但是，由于保险的一般规律是，同一种保险，越年轻的人所缴保费越少，保额相对越高。

最后，考虑购买相对划算的住院补贴型保险。但这种保险一般作为附加保险出售，需要搭配一个主险来购买，而主险一般都是价格较高的终身寿险或养老保险，因此，购买时应注意主险与附加医疗险的性价比。